Ist die Rendite garantiert?
Nein – und das sagen wir bewusst so deutlich. Das Produkt basiert auf einem ETF-Investment im Versicherungsmantel: Reale Wertentwicklungen unterliegen Schwankungen, es gibt keine Anlage- oder Renditegarantie. Alle Zahlen auf dieser Seite sind unverbindliche Modellrechnungen mit einer konstant angenommenen Rendite (8 % p. a. brutto abzüglich 1 % Kosten = 7 % p. a. netto). Maßgeblich für Ihre Entscheidung sind die Vertragsunterlagen und das Basisinformationsblatt (PRIIPs-BIB), das Sie vor jedem Abschluss erhalten – dort stehen Risiken genauso prominent wie Chancen.
Kommen wir auch vor dem 67. Lebensjahr an das Geld?
Ja. Das Kapital bleibt verfügbar: Der Vertrag kann bei Bedarf jederzeit vorzeitig – auch teilweise – aufgelöst werden, zum Beispiel für den Immobilienkauf, die Ausbildung oder den Start ins Leben. Es gibt trotz Vorsorge-Fokus keine eingeschränkte Zweckbindung. Wichtig zu wissen: Der besondere Steuervorteil (Halbeinkünfteverfahren) gilt nur, wenn der Vertrag mindestens 12 Jahre lief und die Auszahlung nicht vor Alter 62 erfolgt. Ein früherer Zugriff ist also jederzeit möglich – dann greift dieser Steuervorteil aber gegebenenfalls nicht. Der strategische Fokus liegt deshalb klar auf der Altersvorsorge.
Was passiert nach dem 18. Lebensjahr?
Mit dem 18. Lebensjahr endet in der Regel der Kindergeldanspruch – und damit die Ansparphase. Ab dann werden keine weiteren Einzahlungen mehr geleistet. Das angesparte Kapital bleibt jedoch investiert und wächst durch den Zinseszinseffekt weiter, bis zum Rentenbeginn des Kindes. Genau hier entsteht der größte Teil des Vermögens: In der Modellrechnung wachsen aus ≈ 43.075 € mit 18 über die folgenden 49 Jahre ≈ 1.186.000 € mit 67 – ohne einen weiteren Euro Einzahlung.
Müssen wir zusätzlich zum Kindergeld eigenes Geld einzahlen?
Nein. Das ist die Kernidee: Die monatliche Sparrate entspricht dem Kindergeld (im Beispiel 100 €) – es wird kein zusätzliches eigenes Kapital eingesetzt. Ihr Familienbudget wird also nicht zusätzlich belastet; Geld, das sonst im laufenden Konsum „verschwindet“, arbeitet stattdessen über Jahrzehnte für Ihr Kind.
Ist das ein Depot oder eine Versicherung – was genau schließen wir ab?
Basisprodukt ist die HDI CleverInvest Privatrente – eine fondsgebundene Rentenversicherung. Sie funktioniert nach dem ETF-Sparplan-Prinzip, liegt aber im Versicherungsmantel. Der Unterschied zum privaten ETF-Depot: Bei Erfüllung der Voraussetzungen (Vertragslaufzeit ≥ 12 Jahre, Auszahlung nicht vor Alter 62 – „12/62-Regel“) greift das Halbeinkünfteverfahren, sodass nur die Hälfte der Erträge mit dem persönlichen Steuersatz zu versteuern ist – statt voller Abgeltungssteuer. Zusätzlich sind Fondswechsel innerhalb der Laufzeit kostenfrei („Shift & Switch“).
Für welches Alter lohnt sich der Einstieg?
Ideal ist der Start zwischen 0 und 7 Jahren – je jünger das Kind, desto länger der Anlagehorizont und desto stärker wirkt der Zinseszinseffekt. Der entscheidende Faktor ist nicht die Sparsumme, sondern die Zeit. Auch bei älteren Kindern ist der Einstieg möglich – rechnen Sie es oben im Rechner einfach mit dem Alter Ihres Kindes durch und lassen Sie sich das Ergebnis im Gespräch einordnen.
Gibt es eine Absicherung bei Berufsunfähigkeit?
Optional kann für das Kind ab dem 10. Lebensjahr eine Prämienbefreiung bei Berufsunfähigkeit eingeschlossen werden – ohne Gesundheitsprüfung und mit 3-jähriger Wartezeit. Wichtig: Sie gilt nicht für die Eltern als Prämienzahler; wird ein Elternteil berufsunfähig, besteht darüber kein Schutz. Ob dieser Baustein sinnvoll ist, klären wir im Beratungsgespräch.
Welche Kosten fallen an?
Fondswechsel innerhalb der Laufzeit sind kostenfrei („Shift & Switch“). In der Modellrechnung ist eine Kostenquote von 1 % p. a. bereits berücksichtigt (8 % Bruttorendite → 7 % netto gerechnet). Die konkreten Konditionen Ihres Vertrags erhalten Sie transparent im Beratungsgespräch und im Basisinformationsblatt – vor jeder Unterschrift.
Kann ich das gleiche Prinzip auch für mich selbst nutzen?
Ja. Das Basisprodukt – die HDI CleverInvest Privatrente – ist eine Privatrente und funktioniert für Erwachsene nach demselben Prinzip: eigene monatliche Sparrate statt Kindergeld, ETF-Investment im Versicherungsmantel, kostenfreie Fondswechsel und der 12/62-Steuervorteil. Der Anlagehorizont ist individuell – im Gespräch rechnen wir Ihre persönliche Modellrechnung durch. Wählen Sie im Anfrageformular einfach „Für mich selbst“.
Wie geht es nach meiner Anfrage weiter?
Sie erhalten innerhalb eines Werktags eine Rückmeldung mit Terminvorschlägen – wahlweise bei uns in Bad Friedrichshall, telefonisch oder online. Das Gespräch ist kostenlos und unverbindlich: Wir erstellen eine individuelle Modellrechnung für Ihr Kind (oder Sie selbst), erklären Chancen und Risiken transparent, und Sie entscheiden danach in Ruhe. Der Vertragsabschluss erfolgt ausschließlich im persönlichen Beratungsgespräch – nie über diese Seite.
